延迟退休已是板上钉钉之事，业已执行了好些年头。更有传言要延迟到65周岁，虽说目前已辟谣，但恐怕也只是投石问路罢了。随着我国进入人口老龄化社会，国人平均寿命延长、人口红利消失、养老金压力增大等因素，退休年龄不断后延是大势所趋。放眼全球，大部分国家退休年龄普遍在60-70岁之间。而未来轮到我们这批中青年退休之际，究竟要几岁才能领到退休金，恐怕就不好说了……

2024年各国男性退休年龄一览，数据源自Trading Economics

卷生卷死，996、007，困在格子间里的日日夜夜，困在算法里分分秒秒，遥远的退休年龄，心之所向的田园牧歌……越来越多的年轻人卷又卷不动，躺又躺不平，眼红着拿退休金广场跳舞的老阿姨与河畔钓鱼的老大爷，这有钱有闲的日子也太让人生羡了吧，“提前退休”怎么就不是梦想呢，怎么就不是目标呢？ 不想等到65岁才退休，那就了解一下“FIRE”吧。

什么是FIRE？

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F.I.R.E.是 Financial independence，Retire early 的缩写，翻译过来是“财务独立，提前退休”。
FIRE是一种以财务独立和提前退休为目标，重视幸福感、珍惜时间、珍视生命能量多于物质满足的生活方式。通过追求极简或尽量简约的生活，削减支出，刻意扩大生活支出与收入之间的差距，并将差额用于投资，从而最大限度地提高储蓄率，在常规退休年龄（60-65岁）之前退休，甚至三四十岁、乃至二十多岁就退休或脱离传统意义上的工作，早早拿回人生的掌控权和选择权，不再为谋生而出卖时间、体力与脑力，按照自己喜欢的方式来生活。
该运动在2010年代在千禧一代中尤为流行，通过在线上社区，如博客、播客、论坛等，获得网民关注。如今在国内逐步被人们所知并日渐流行，成为一种小众的选择。 FIRE的概念主要源自 Vicki Robin and Joe Dominguez 1992出版的畅销书 Your Money or Your Life （《要钱还是要生活》，该书有中文版），以及 Jacob Lund Fiskert 2010年出版的书籍 Early Retirement Extreme（《极早退休》） 。这两本著作提供了将简单生活方式与投资收入相结合以实现财务独立的基本模板。——维基百科

要钱还是要生活

极早退休

Your Money or Your life 一书激励人们改变与金钱的关系，谨慎地生活和花钱，消除债务，及早存钱，积累财富。更好地掌控自己的财务状况，摆脱激烈的竞争，最终按照自己喜欢的方式来生活。Early Retirement Extreme 一书则描述了储蓄率和退休时间之间的关系，使个人能够在假设的收入和支出水平的情况下快速预测自己的退休日期。 

FIRE包含两大元素

第一个是FI——Financial Independence/财务独立

这是达成FIRE的前提条件，有了财务独立，我们才可能提前退休。财务独立的基准取决于我们的净资产和生活成本。两个净资产相同的人，如果生活成本不同，也会出现一个达成，一个未达成的状况。生活成本越低，达成FIRE所需要的净资产越少。

第二个是RE——Retire Early/提前退休

达成财务独立并不意味着我们已经FIRE，只有再继续第二个步骤——提前退休，辞掉用于谋生的工作，依靠投资收益生活，那才正式成为FIRE一族。 简单地说，FIRE是一项致力于缩减消费，提高储蓄和投资，并将个人从传统就业的束缚中解放出来的生活方式，它能够让践行者比退休计划所允许的年龄更早实现退休。FIRE是一个比财务自由要低，也更现实的财务目标，因为财务自由意味着不需要降低当前的生活质量和牺牲未来生活水平，而FIRE则难免需要作出权衡与取舍。

多少钱才能FIRE？

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那么要如何达到财务独立，提前退休呢？FIRE是有一套算法的，因而它不仅仅是一种生活方式，也是一个财务目标。 FIRE的目标是积累足够的资产，直到其产生的被动收益能够永久覆盖生活开销。FIRE圈内有一条著名的“4%” 法则，即积累至少25倍于年度生活开销的资产即可到达FIRE状态。——维基百科FIRE通常分为两个阶段：1.积累阶段，努力赚钱，并刻意扩大生活支出与收入之间的差距，并将差额用于投资，从而最大限度地提高储蓄率；2.提取阶段，依靠投资来覆盖生活成本。 

4%法则

4%法则，是指在退休前打造一个适当的投资组合，并于退休后每年从中领取4%用于生活开销，这么做至少可以维持30年、单纯“以钱生钱”的退休生活。

这是由美国财务规划师William P. Bengen在1994年一篇名为《从历史数据决定提取领取率》（Determining Withdrawal Rate Using Historical Data）的研究报告中所提出的概念， 近30年来，这个法则广被各界应用及延伸。

计算公式

退休金准备=退休后年度生活开销÷4%

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退休金准备=退休后年度生活开销x25 在4%法则下，一个人若要达到FIRE，就需要在年轻时尽可能多赚钱，少花钱，攒够能让自己在可接受状态下生活25年的钱，那么就可以不用再为谋生而工作了。 少花钱，多赚钱，避免负债。只要做到这些，你就会变得富有。——财务独立“教父”JL Collins

举个例子

一个人年度生活开销需要10万，那么ta需要累积10×25=250万的资产，并且每年能够通过其产生不少于4%的被动收益，也就是10万，即可达到FIRE状态。如果仅仅是利息就能有4%的年收益，那么只需要250万的存款即可；如果是通过投资组合来达到4%的目标，那么就可能存在租金、股息、分红、利息、版税、自动化经营、网络等综合收入达到10万的被动年收益。

再比如，你的年度生活开销为150万，那么你就需要积累150×25=3750万的资产；而你的年度生活开销为2万，则只需要积累2×25=50万的资产。 FIRE起源于美国，4%法则也脱胎于20世纪90年代的美国。如今应用于实践，结合本国国情、不断增长的通胀率、未来的不确定性以及个人情况，4%未必是一个理想的数字，但依然可以作为一个大的参考方向。有专家认为累积年度生活开销的28至30倍才靠谱，也有人认为4%的被动收益太少8%才够。具体到个人可以在4%法则上进行调整，只有你自己最清楚需要多少钱才能够达到你的FIRE标准。

• 你能接受一个什么样的生活水平？一年的生活成本是多少，3万、30万还是300万？
• 你的赚钱能力如何？一年能够赚6万、16万、60万还是600万、6000万？
• 你一年能够存下多少钱？是负债，5千，5万，15万，50万还是500万？想要FIRE的人会尽可能地提高储蓄率，追求收入50%以上甚至75%以上的储蓄率。
• 你愿意耗费多少时间进行资产积累？5年，10年，15年，20年还是更多？
• 为了尽可能地累积资产，你愿意付出怎样的代价？节衣缩食、吃糠咽菜，还是想要保持常规水平，亦或一点都不肯降低高品质生活？打N份工，想尽办法提高主动收入，升职加薪，研究投资理财，还是只想轻轻松松工作，不愿放弃个人时间？

举个例子（不考虑其他变数）

某人希望在FIRE后拥有一个年度生活开销为15万的生活水平，ta目前年收入为30万，以ta的投资理财水平和投资理念，被动收益可达5%，那么ta需要积累15÷5%=300万的资产。倘若ta每年能够存15万（储蓄率50%），20年可达成目标；若每年存25万，则再工作12年就可以退休。有人说存够200万才能FIRE，有人说500万，还有人说5000万，实际上，只要能接受与你的存款匹配的生活方式，你随时都可以FIRE。——已FIRE人士杨海

FIRE的5种实践类型

31. 标准FIRE（Regular FIRE）你目前是怎么生活，FIRE后也是差不多的生活型态，意味着你不需要节俭度日，除了必需的日常生活外，还可以享受娱乐旅行，但你也无法过上奢华的生活。
成功关键：简约的生活支出，按纪律执行投资计划2.瘦FIRE/穷FIRE（Lean FIRE）瘦FIRE旨在通过极其节俭的生活更早地实现财务独立。由于支出非常低，因此需要较小的投资组合来实现财务独立。极尽节省，本身没什么欲望，或是刻意降低欲望，几乎不多花一分钱，想尽办法尽快达成退休目标，对财务的规划会非常完整且谨慎。储蓄仅够最低支出，过上极简生活。通过缩减日常开支，达到一个最基本的FIRE状态。
例如每个月只花1000，1000x12x25=30万即可FIRE，但开销需要严格控制。瘦FIRE的本金不大，但是花得也很少，会奉行极简主义。
成功关键：能够有效地降低日常开销，并终身保持极低的开销，尽可能保持身体健康3.胖FIRE（Fat FIRE）胖FIRE与其他可能侧重于极简主义和减少开支的FIRE方法不同，它对生活品质有要求，希望退休后过上无忧无虑的奢华生活，不需要考虑金钱，想买就买，想花就花，接近财富自由。这种方法需要拥有可观的资产，并且拥有较强的理财技能，获取可观的被动收入。
成功关键：拥有可观的资产，提高收入，主打一个有钱4.咖啡师FIRE（Barista FIRE）咖啡师FIRE提倡在完全实现财务独立之前部分退休，之后依靠兼职维持基本生活所需，甚至获取医疗保险等福利，其他时间则享受悠闲的退休生活，尽早脱离传统全职工作的束缚。比如，在达成50-60%的FIRE目标后，通过兼职工作来补充收入，靠占用时间更少的工作达成“半退休”的状态。 成功关键：尽可能保持身体健康，找到退休后的兴趣所在PS.咖啡师FIRE并不是指做咖啡师来达到FIRE的目标。该术语另一个名称为“星巴克退休计划”，指的是类似于星巴克的兼职工作，这些工作提供医疗保险。 5.海岸FIRE（Coast FIRE）一定期限内攒够可覆盖基本生活开销的资产，并出于兴趣及个人意愿从事工作，不需要为谋生工作，也不打算提前退休，所从事的工作还可提供收入，并保证生活品质及退休资金。
海岸FIRE至少有两个阶段：第一阶段，积极储蓄并建立投资组合，这一过程持续到你确信投资组合仅通过复利就能实现足够的增长；第二阶段，可以停止或减少投资，并在不完全实现财务独立的情况下享受一定程度的自由。
成功关键：有一份长期稳定且自己有兴趣、乐在其中的工作 上述5种实践类型并不总是单独存在，有可能我们在践行的过程中几种类型并行，或者从某一种过渡到另一种。我之前在书中看到的一个日本男性在二十多岁就早早退休，采取的便是瘦FIRE和咖啡师FIRE结合的模式——做二休五（点击可看）。我们可以根据自身情况选取适合自己的类型进行尝试或设为目标。 

不是所有人都适合FIRE

4 尽管FIRE越发流行，并逐渐为国人所知，但它并不适合所有人，能够最终达到FIRE状态也绝非易事，是一种较为小众的人生选择。 作为一种生活方式，除了完成财务独立的财务目标，更重要的是提早拿回人生的掌控权和选择权，让我们更早甚至早早就拥有大量自由时间，又无需为生计担忧，从一直以来被设计好、被安排、被规训的人生中获得解放。要如何长期安排自己的生活、自己的时间也是一种需要习得的能力，而现行社会大部分人恐怕并没有这种能力，一旦不上班很容易陷入昼夜颠倒、作息混乱、不知所措的生活状态，被虚无所包裹；正常上下班反而有益于身心健康。习惯按部就班的人恐怕不适合FIRE。 作为一种非主流的生活方式还需要面对世俗主流追求所带来的压力，提前丧失社会身份地位、社交圈层、职业目标、职场成就等大部分让他人高看你一眼，或世俗成功所能带来影响力的标签，成为妥妥的异类。倘若没有足够强大的内心，很难不被他人的评价所影响。跳出传统职场，也就意味常规升级打怪的职业晋升通路不再受用，即便工作也很难享有传统职场的成就感。一个在意旁人眼光，或追求职业成就的人也并不合适FIRE。 FIRE后的无目标感和无意义感，很容易让人陷入虚无主义。当不再有人强行安排我们的生活，我们每一天该做什么才好？当我们尝遍了各种美味，体验过纷繁的人事，见过了不同的风景，那还有什么是值得我们不断探求的？FIRE除了需要在经济上做好准备，还需要在精神上做好准备。FIRE是一种方法，不应是我们的终极目标，达成FIRE后的人生也并非大圆满，只是进入了下一个阶段。 FIRE到一定时间，因为经济或精神层面的原因，选择重新回归职场也是很有可能出现的。有些人尝试过一段时间，才发现自己并不合适这种生活方式。合适你的，才是最好的。

FIRE不是终点，重要的是我们需了解自己，知道自己到底能接受什么，不能接受什么，想要什么，不想要什么，并愿意为此付出多大代价。

延伸阅读豆瓣FIRE小组

豆瓣主要有5个FIRE小组，是国内了解、探讨FIRE相关内容的最大平台：“FIRE生活”为总组，里面有不少大佬的经典帖子，可供学习，需耐心检索；“FIRE生活（穷版）”主要集中想要瘦FIRE和咖啡师FIRE的小伙伴，包容性低，管理者良莠不齐，非常不推荐；“不穷不富FIRE”是中等及中等偏下资产小伙伴的聚集地；“胖FIRE（提前退休）俱乐部”和“瘦fire/咖啡师fire”两个小组由于体量较小，有价值的内容也较少，但属于同类聚集地，可供参考。 山水居士

特别推荐豆瓣里已FIRE的大佬“山水居士”，他三十多岁就已FIRE，写了两百多篇文章，几乎每一篇都很值得阅读，不管是他关于FIRE的思考、经历，还是关于生命的认知、社会的认识均让人深受启发。

参考资料

维基百科

Jorad Zhang《“火”了以后的人生是什么样的？- 聊一聊FIRE》

Mr.Market《FIRE懒人包》

Vicki Robin and Joe Dominguez《要钱还是要生活》
文&编辑｜冥王星上的Tang图片｜网络

 冥王星上的早餐 2024年09月13日 14:28 广西
https://mp.weixin.qq.com/s/y_MafAMWr5zItvADwOahKg

普通人 早日FIRE躺平指南
https://mp.weixin.qq.com/s/_sJVYlubrYIaM7OxHNye7A